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案例分析:离婚了保险怎么分,保险理赔理赔金归谁

2017-08-04
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【导读】 离婚不仅是情感的分割,更多的还是个人财富的切割,自古有云:清官难断家务事,所以想把离婚后保险如何分讲清楚,需要我们分几种情况综合来看。

离婚不仅是情感的分割,更多的还是个人财富的切割,自古有云:清官难断家务事,所以想把离婚后保险如何分讲清楚,需要我们分几种情况综合来看。下面为大家推荐《案例分析:离婚了保险怎么分,保险理赔理赔金归谁》,欢迎阅读。

案例分析:离婚了保险怎么分,保险理赔理赔金归谁

最近电视剧《我的前半生》刚刚结束热播,关于离婚的讨论不绝于耳,离婚这件事,不再像过去那样羞于提起、讳莫如深,它变得越来越常见。

尤其是现在大家购买保险意识特别强的情况下,家庭会有很多保单,而且很多会选择夫妻互为投保人,那么如果离婚了,保险应该怎么办呢?今天就跟大家聊聊离婚、财产分割那点事。主要内容如下:

一、买了很多保险,离婚怎么分?

离婚不仅是情感的分割,更多的还是个人财富的切割,自古有云:清官难断家务事,所以想把离婚后保险如何分讲清楚,需要我们分几种情况综合来看。

 

案例分析:离婚了保险怎么分,保险理赔理赔金归谁

 

先看一个保险行业术语,叫做保全:

简单理解就是对保单进行变更。联系方式、缴费银行卡、家庭地址、受益人都是可以进行变更的。甚至连投保人,在双方同意的前提下,都是可以进行变更的。

下面通过3种情况,来看保险分割的问题:

1、A先生是投保人,太太是被保险人:

退保:可以选择退保,然后双方平分。优点是简单明了,缺点就是退保损失比较大。

变更投保人:由于离婚后双方不再有保险利益,那么是可以变更投保人的。这种情况下本质就是保险合同的转让,在变更投保人之前,需要双方商定一个都认可的价格,支付保险合同的折价给另外一方。

2、A先生是投保人,A先生也是被保险人

在结婚后使用夫妻共同财产购买的保险,就算A先生自己给自己投保,那么离婚的时候也需要分割这份,情况和上面的比较类似:

退保:可以选择退保,然后双方平分。优点是简单明了,缺点就是退保损失比较大,两败俱伤。

支付补偿:根据保险的现金价值,一般是将现金价值的50%支付给对方,相当于把这个保单转让了。

协商分割:夫妻双方也可再协商其他的分割方式,更加灵活多样。

3、保险理赔了,理赔金归谁?

很多人会好奇,如果保险理赔了,那么理赔款属于个人财产还是夫妻共有财产?根据《婚姻法》《继承法》的规定:

保险利益主要表现为保险金,保险利益具有特定的人身关系,应属于夫妻一方的个人财产,不属于夫妻共同财产。

简单来说就是:被保险人为自己的重疾险、意外险等人身保险,如果自己还活着,那么保险理赔金属于自己的个人财产。

A与太太结婚后,太太为A投保了一份意外险。天有不测风云,A先生由于发生意外导致残疾,获得20万的理赔金,那么这20万就属于小A的个人财产,而不是夫妻共同财产。

所以由此可见,很多销售人员经常提到的“保险属于个人财产,离婚时不可分”,主要适用对象为获赔的保险金,并没有传说中的那么神奇。

二、夫妻共同财产,你要知道这么多

在上面的内容中,我们反复提到了夫妻共同财产的概念。接着今天的话题,我们再看看什么是夫妻共同财产?离婚之后哪些可以分,哪些财产不能分?

《婚姻法》关于共同财产的定义:

夫妻共同财产是指夫妻关系存续期间一方或双方的各项合法收入,以及由该收入转化而成的各项财产和财产性权利。具体的应包括:

夫妻双方各自的工资、奖金;生产、经营性的收益;

知识产权的收益;

继承或接受赠予所得的财产;

一方以个人财产投资取得的收益

男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金等。

延伸阅读

离婚了,保险应该怎么分

离婚时仍处于有效期内的保险

1.财产险

①普通家庭财产险需分割:持法院生效判决或离婚协议离婚证,到保险公司变更或解除,分割已缴纳费或退保后的费用;

②家庭财产两全保险需分割:采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。

(编者注:上述两种保险类型明显区别为普通家庭财产险为消费型,家庭财产两全保险为返还型)

2.人身险(含意外、健康等险种)

①以共同财产所缴纳的个人保险费,视为共同财产进行分割。

这应是较有争议的一点,因为根据《婚姻法》规定,夫妻双方除非有特殊约定公证,否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。婚后办理的个人人身险所缴的保费无疑划归到共同财产,也就意味着离婚时需视为共同财产进行分割。

但实际上《保险法》与《婚姻法》在这一块有相抵触的部分,《保险法》规定任何人不能在投保人的合法权益内强行要求投保人退保,故而通常的做法是当夫妻双方互为投被保人时,在离婚后到保险公司进行投保人变更,将保单完全转让给被保人那方,然后对保单现价进行对半分割;或直接退保,将退还的保单现价对半分割。

而当投被保人皆为同一人时,夫妻任一方有权要求对方将保单现价进行分割,但不能强迫投保人退保。被要求人只需补偿对方现价一半金额即可,不会影响到保单效力。

②受益人为对方的,判决或协议离婚后应办理变更或解除手续,并相应地分割已缴纳的费用或退保费用。

在夫妻关系存续期间获得的保险金

1.财产险

①共同财产投保的,保险金为共同财产的;

②产在婚前投保,保险金为个人财产;

③个人财产在婚后以共同财产投保,保险金为个人财产,但已缴纳的保险费中有一半属于对方。

2.人身险(含意外、健康等险种)

①个人财产,但若以共同财产缴纳的保险费,保险费中有对方一半。

②夫妻一方作为他人的人身保险合同的受益人,获得的保险金,属于个人财产

可见,“保险属于个人财产,离婚时不可分割”主要适用对象为获赔的保险金。

夫妻双方为子女投保的人身保险视情况分割

1、子女未死亡的,所得保险金一律为子女所有;子女死亡的,作为遗产继承后分割。

2、无论以个人财产还是共同财产为,受益人若为子女的,离婚时夫妻之间均无补偿问题,只需变更投保人或受益人(变为抚养方),不能变更对,对退保后的费用进行分割。

如何进行保费分割

一般有两种方法:

一是通过退保取回保单价值进行现金分割。但保单现价因年限有所变化,未必在退保时就能取回所缴保费全部金额,存在一定亏损风险;

二是通过变更投保人,将保单转让给被保人后要求被转让方补偿当年保单现价的一半金额。

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